⧫ 保單的利率是怎麼算的？
我們經常會聽到保險業務員提到「這張保單的利率有多高」、
「會有多好的保障」、「保本，可以領回多少錢」。
然而，不同的計息方式，會讓結果差非常多！
這也是推銷話術的關鍵。
因此，買保險之前，一定要先搞懂兩個關鍵名詞：
「單利」與「複利」。
➤什麼是單利？
簡單來說，只根據「原始本金」來計算，
並不會把每年產生的利息加進本金中繼續計息。
換句話說，每年的利息都一樣，
而且不會因為時間變長而利上加利。
以數學式子表示：本金×利率×期數 = 利息
所以只要將利息除以期數再除以本金，就是利率了。
舉個例子：
假設你存了100萬元，年利率3%，
用單利計算，10年後的利息就是：
100萬 × 3% × 10年 = 30萬元
所以總金額 = 本金 + 利息 = 100萬 + 30萬 = 130萬元
➤什麼是複利？
複利則是把每年產生的利息都加進本金中，下一年再一起計算利息。
換句話說，利息會不斷累積、滾出更大的雪球，時間越長、效果越明顯。
與上例同樣的條件：100萬元，年利率3%，複利計算10年：
本利和 = 100萬 × (1 + 3%)^10 ≒ 134.39萬元 (符號：a^b 表示 a的b次方)
你會發現，同樣的本金、同樣的年利率，
「單利」與「複利」的結果差了4萬多元！
單利：利息只計原始本金，報酬成長「線性」
複利：利息每年累加計息，報酬成長「加速」
在看保單收益時，務必要看清楚保險公司用的是哪種利率，
才能做出較明智的判斷。
⧫ 話術是如何形成的
假設，今天存入100萬元，以利率5%來計算，
經過十年複利，就會變成162.8萬元。
也就是會有利息62.8萬元
話術開始：
你看，62.8萬元除以10
平均每年的利息是6.28萬元，
所以利率就是6.28 / 100 = 6.28 %
這樣算是對的嗎？
計算本身沒錯，但是算出來的是單利的利率，
不是複利的利率。
如果沒有特別指出來，就是在打模糊仗(反正你沒問他也沒必要說)
如果將單利說成複利，就是誤導與欺騙。
話術的眉角就是，要讓細微的數字差異，
讓結果看起來很吸引人。
按照這套說法，將時間拉長，5%利率，複利20年，
本利和就是2百65萬3千元，扣掉本金100萬，
利息就是16萬5千3百元，除以20，年利率8.265%！
哇！買來當投資真棒！
如果員務員告訴你這張保單的報酬率有多好，
利率高達8%，大家瘋狂去買。
可是實際上，他講的是單利8%，而不是複利的8%，
這張保單的複利還是只有5%而已。
▸再來看一個例子
你看，這個理財商品的20年能賺100%！
聽起來是不是很棒？
實際上，100%除以20，1年就有5%，而且是單利。
如果換算成複利，大概只有3.5%左右，
這就是利率的數字遊戲。
單利與複利的差異很大，
所以當業務員介紹獲利如何時，
一定要問清楚是單利或是複利。
你說這個保險商品的利率有10%，
請問這是怎麼算出來的？
願意手動算數學，
是對自己「辛苦賺來的錢」一種負責任的表現。
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