兒童財商系列-4 如何引導孩子做金錢分配

是否該給孩子零用錢?

我們知道,理財觀念的養成可能是透過模仿學習而來的,但不一定都是正確的。

因此,對於是否給零用錢這件事,相信我們很容易依循過去長輩對我們的方式來用在我們的孩子身上。

但是應該要怎麼做才是正確的呢?

對於沒有給零用錢習慣的家長,當孩子有想要的東西時,要如何酙酌是否該買給他?

而有給零用錢習慣的家長,應該多久給一次,一次給多少?

從教育的意義上來說,應該要給零用錢,因為前面提到,我們要將金錢當作教具這樣的概念落實在親子教育裡。

給孩子零用金是要讓她學習如何做好金錢分配,這是須要練習的。

因為只有孩子手上真的有了自己的錢,才會有感並且認真地開始思考和學習,什麼是收入和支出?什麼其實只是他心裡的想要?什麼才是真正的需要?

在孩子小的時候,學習金錢知識,成本也會比較低。同時,孩子的理財基本上也跟家長的理財習習相關,因此我認為在親子共學裡,從與孩子一同學理財是很好的切入點喔!

應該如何給零用錢?

零用錢應該怎麼給又是一門學問。是當孩子隨口要求我們就給嗎?

當然不是啊,當孩子要求的時候,父母親就給她零用錢,這方法的缺點是孩子無法學習規劃未來的開支與儲蓄。

我們要利用少少的零用錢讓孩子學會大大的理財和自主生存的能力,父母何樂而不為呢?

另外要特別注意,千萬不要跟成績來掛勾。

例如告訴孩子,考幾分就給妳多少錢;或是考前幾名就送妳什麼之類的。

父母親這種行為會讓孩子覺得,良好的行為跟優越的成就,就會是一種價格上的標籤,會讓孩子培養出取得好成績便得到獎勵是理所當然的這樣的價值觀。

但是,難道好成績的人,將來一定是有錢人嗎?不一定吧!

或者,沒有金錢獎勵,就不全力學習了嗎?這也不是我們所樂見的對吧。

所以千萬不要以成績好壞做為發放零用錢的依據。

給孩子練習分配金錢的機會

很多家長不給孩子零花錢,是怕她亂花掉或是不珍惜。甚至害怕孩子對金錢斤斤計較。

歸根究柢,就是父母親想把使用金錢的權利,掌握在自己手中。

但試想想,父母不可能一輩子陪在小孩身邊,你不培養她看待金錢的好習慣,讓她有練習的機會,她又怎麼會進步呢?

與其幫孩子準備好一切的事物,不如給她機會去嘗試看看。

可能她會犯錯或者是遇到困難。但孩子會從這當中獲得到鍛鍊的機會,也會學習到相關的花錢經驗。

所以不要忘記金錢是一種工具,重點是練習。用正確的方式練習愈多,才會愈熟練,愈能提升她的財務智商。

另外要提醒家長,或許孩子會去設定一些在你看起來不重要,而且沒有意義的目標,仍然要尊重孩子的消費跟儲蓄的權利。

如何引導孩子做金錢分配?

建議孩子在上小學之後,你可以做這樣子的練習。首先準備好兩個儲蓄罐,例如一個綠色的、另一個是紅色的。

並且告訴孩子,

綠色的儲蓄罐是要做存錢用的戶頭

紅色的儲蓄罐是要做花費用的戶頭

兩個儲蓄罐記得要是透明的喔。因為它可以讓孩子可以看清礎,目前的存款有多少。

這個綠色的戶頭,是需要經過一段時間的等待才可以達成的項目。

例如:兒童樂園的門票、或是某個價格較高的玩具。

通常這樣的費用,孩子需要存上好幾週的時間。過程當中讓她學習到延遲享樂的重要,目的是訓練孩子的自控力。

紅色戶頭是讓孩子花費用的。主要目的是讓孩子自行支付,她想要物品的「價差」。

例如:一支普通的自動鉛筆可能是20~40元,當它有品牌加持,或是圖案造型特別精美,有特別的功能,可能就會變成100元。

但孩子可能實際上需要的是一支自動鉛筆,而不是她想要的精美圖案或是跟風流行品牌有特殊功能的自動鉛筆。

所以對於想要和需要之間的價差,就是可以讓孩子從這個紅色戶頭,也就是花費的戶頭去支付的。

所以這樣做的好處是,是讓孩子學會自己可以決定該買需要的東西還是買想要的東西。

這個紅色戶頭,也可以讓孩子自己去支付,像是一些小零嘴小筆記都可以。

所以重點是要讓孩子學會分配金錢這個功課,孩子的金錢觀念,是在分配的過程中所建立的。她們沒辦法一開始很快地處理金錢,是須要在日常生活中慢慢練習。

存錢是一種習慣的練習、儲蓄是練習、花費是練習、買東西的輕重緩急也是練習。

不用擔心孩子會犯錯。因為這時候孩子容易教育,她犯錯的成本也較低。

要養成先存後花的習慣

有了以上的方式,既可以讓孩子存到錢,又可以同時完成她所設定的目標。當孩子有一些想買的東西時,她也可以買得到。

所有的理財專家都指出,想要存到錢,絕不能先把錢花掉,然後剩下的才存起來。而是至少先存下設定的比例,剩下的才可拿來花費。

可以問問小朋友,妳知道為什麼要先存後花嗎?

如果妳拿到收入之後總是先花了錢,就會發現剩下的有限。甚至可能將錢花光光而存不到錢。

但是相反的,當妳每次拿到錢之後,先為了妳的目標存錢,剩下的錢再去當作妳的花費,就可以保證每一次都能存到錢,這件事情很多大人都做不到呢。

如果家長也還沒有做到,那麼可以與孩子一起努力,讓全家人都有正確的理財習慣。

先從設定短期目標開始

要避免一開始設定太長遠的目標,例如買房基金、出國留學基金、甚至是創業基金。因為那會很難持續下去。

我們的綠色儲蓄罐要存的錢,就是你的短期目標。所謂的短期目標,最好設定在半年以內要達成的目標。

從小的金額開始練習,當妳達到了之後就會有成就感,就會知道存錢其實是一件很有趣的事情。

然後再慢慢地把目標的時間拉長,接著再去存第二個目標,存到之後再存第三個,妳會發現,儲蓄這件事情是可以幫助妳,買到很多妳想要的東西。

至於紅色的儲蓄罐,就是可以讓妳來做零花用的。

當妳有兩個儲蓄罐的時候,妳就會發現不僅可以存到錢,也可以滿足一些小小的購物慾望。

所以找一本小小的本子,紀錄妳現在存了多少錢,還有多少錢可以花。孩子大一點也可以用手機APP來輔助。

別忘記每次存錢或花錢後當天就要紀錄下來。妳會很清礎的知道離目標還有多遠。或者是妳現在還有多少錢可以花。

所以如果妳想要快一點達成妳的儲蓄目標,建議可以多放一些錢到綠色戶頭,不過別忘記留一點錢存進紅色戶頭。因為,生活中還是有很多突然需要支付的花費。

花錢是需要練習的,練習的次數愈多,妳就可以變得更聰明地買東西。相信長時間習慣的培養,妳一定能夠把妳的金錢分配得很好的。

善用定時定額與不定時增額的技巧

什麼是定時定額?

記不記得我們使用的點點貼紙,這就是要依照當初我們與孩子的約定,當她有盡到該盡的義務與責任時,所發放的金額。目的是讓她養成良好的習慣。

什麼是不定時增額?

不定時增額是為了特定的任務來支付報酬,但不事先告訴我們的孩子。

所以如果你決定把金錢當作是一種獎勵的方式,請不要事先讓孩子知道,並且把它當作是一個令人開心的意外安排。

因此透過「定時定額」結合「點點貼紙」的制度,還有「不定時增額」的觀念,是不是對於零用錢的給予更為清晰了呢?

接下來,要培養記帳的習慣

由以上討論,我們已經知道,金錢是需要分配的。而分配金錢是需要輔助工具,這輔助工具就是「記帳」,記帳讓我們得以檢視存錢跟花費的紀錄。

記帳的好處是可以檢視目標達成的進度,也可以讓我們看到花費到底花到哪裡去了?有沒有過度花費?

如何教導孩子學會記帳?

當孩子還小的時候,建議用紙本的方式讓她練習寫。大一點的孩子可以用手機APP與EXCEL輔助,讓記帳能持續累積紀綠,看起來一目瞭然。

記帳有兩大重點:儲蓄與支出,剛好對應我們的綠色戶頭與紅色戶頭。

在儲蓄這個地方有個欄位是「我的夢想」,這裡是協助孩子設定目標用的。先設定目標金額,紀錄每週存入多少?累積存款有多少?所以這是一個週計畫的表格。

在這個表格的右邊是消費,也就是我們的紅色戶頭的角色。存進一筆錢就用「+」號,花費的錢就用「-」號來區分,然後每週帶著孩子來計算,目前她的紅色儲蓄罐還有多少錢?

這邊再次提醒,制定目標必須是孩子感興趣的。而不是你覺得重要的,把這目標金額寫在上面,還有預計要完成的日期。我們要將一個目標拆成每週來檢視,讓每週都能達到一些進度。

一開始做金錢分配的時候,建議儲蓄跟消費各占50%,也就是每次孩子拿到零用錢,第一個動作就是要先支付自己的夢想,也就是先放進一半到她的儲蓄帳戶裡面。

例如,孩子拿到100元的零用錢,要先存50元到她的綠色戶頭,剩下的才是花費用的紅色戶頭。

跟孩子討論一下,每一週的進度還有本身花費的狀況,這就是個非常棒的分配練習,也是親子共學的過程。

此文章整理自「布萊恩兒童商學院」並添加筆者個人觀點。

在〈“兒童財商系列-4 如何引導孩子做金錢分配”〉中有 16 則留言

  1. 當小孩想要買玩具時
    就要跟他說要怎麼樣才能買得起之類的
    讓小孩任何時候都要想著怎麼獲取錢
    年紀到可以閱讀書籍時可以推薦富爸爸窮爸爸等理財書籍

  2. 观念是从小培养的呀!很好的一篇文章!虽然目前还没有小孩,可是看完后发现自己小时候也没有很好的理财观念,还真的要继续多学习呀!

    这篇文章一定要分享给已经成为父母的朋友,好让他们了解到孩子以后的理财教育与观念!

  3. 能從小就開始學習如何金錢管理真的很重要!而且不跟成績掛勾,也不會給小孩帶來太大的壓力,或是認為成績就是一切!很感謝版主的分享,收穫良多!

  4. 很認同 “千萬不要跟成績來掛勾”,會讓孩子認為考高分得到獎勵是理所當然的,很實用的文章,
    也很認同 Losam 說的,從小灌輸有錢人的思維!
    感謝版主分享

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